Kto może otrzymać pożyczkę? Podstawowe i szczegółowe warunki

Kto może otrzymać pożyczkę? Podstawowe i szczegółowe warunki
Kto może otrzymać pożyczkę? Podstawowe i szczegółowe warunki

Wydawałoby się, że uzyskanie pożyczki w dzisiejszych czasach naprawdę nie jest żadnym problemem. Jednak nawet w przypadku popularnych pożyczek na dowód musimy spełnić określone wymagania. Jakie są najważniejsze podstawowe i szczegółowe warunki udzielania pożyczek?

Dzięki pieniądzom z pożyczki gotówkowej jesteśmy w stanie sfinansować niemalże każdy wydatek. Możemy dzięki niej szybko i wygodnie zakupić potrzebne wyposażenie do domu, możemy również zdecydować się na wyjazd zagraniczny czy też urządzić wyjątkowe wesele. Pieniądze wydają się być wprost na wyciągnięcie ręki!

Banki i pozabankowe firmy pożyczkowe kuszą obecnie swoich klientów wieloma ofertami pożyczkowymi w telewizji, prasie czy w internecie. Zachęcają do skorzystania z pożyczek tanich, łatwo dostępnych, także oferowanych za pośrednictwem sieci. Czy jednak w rzeczywistości każdy z nas może otrzymać pożyczkę?

Chociaż mogłoby się wydawać, że otrzymanie pożyczki w dzisiejszych czasach naprawdę nie jest bardzo trudne, to jednak w rzeczywistości musimy spełnić wtedy szereg różnych warunków. Są one przy tym zależne od banku czy firmy pożyczkowej, w której składamy swój wniosek, ponieważ każda z nich może mieć nieco inne wymagania. Zatem, kto może dostać pożyczkę? Zapraszamy do sprawdzenia razem z nami!

- Pożyczka gotówkowa – łatwo dostępna, ale nie dla każdego

- Podstawowe warunki pożyczek gotówkowych

- Szczegółowe warunki pożyczek gotówkowych

- Gdzie łatwiej – w banku czy pozabankowo?

Pożyczka gotówkowa – łatwo dostępna, ale nie dla każdego

Znalezienie odpowiedniej pożyczki może wydawać się naprawdę bardzo proste. Wystarczy tylko skorzystać z internetu, aby od razu zauważyć, że do dyspozycji mamy naprawdę pełną gamę interesujących ofert zarówno bankowych, jak i pozabankowych.

Pożyczki gotówkowe cieszą się obecnie największym zainteresowaniem wśród Polaków – pozwalają nam na sfinansowanie praktycznie każdego wydatku, jak wspomnieliśmy już na wstępie, dlatego wybieramy je po prostu wtedy, gdy brakuje nam pieniędzy na koncie bankowym.

Dzięki nim możemy pożyczyć sumę paru tysięcy złotych, ale również możemy zdecydować się na kilkadziesiąt tysięcy złotych, jeśli potrzebujemy większego zastrzyku gotówki. Czas spłaty pożyczki gotówkowej wynosi zazwyczaj od kilku miesięcy do kilku lat – maksymalnie to 10 lat.

Dużą zaletą pożyczek gotówkowych jest ich łatwa dostępność – są to pożyczki opiewające najczęściej na niewielkie sumy, dlatego też można otrzymać je bez potrzeby spełniania wygórowanych wymagań stawianych przez pożyczkodawcę. Dzisiaj pożyczki takie możemy wziąć nawet bez wychodzenia z domu – wystarczy skorzystać z ofert on-line, na przykład takich jak w Aasa.

Właśnie dlatego pożyczki gotówkowe często określane są też mianem pożyczek na dowód, ponieważ najczęściej jest to jedyny dokument, jaki musimy przedstawić pożyczkodawcy. Nie ma więc potrzeby donoszenia innych dokumentów, na przykład zaświadczeń od pracodawcy, dokumentów PIT, wyciągów z konta bankowego, a w przypadku firm dokumentów rejestracyjnych i księgowych.

Warto jednak wskazać, że chociaż pożyczka gotówkowa może wydawać się łatwo dostępna, nie oznacza to jednak wcale, że jest ona przeznaczona dla każdej osoby, która chce ją otrzymać. Banki i pozabankowe firmy pożyczkowe stosują również szereg wymogów, które należy spełnić, aby otrzymać środki.

Przyjrzyjmy się zatem bliżej zarówno tym podstawowym wymogom, które stanowią absolutne minimum przy ubieganiu się o pożyczkę, jak również tym bardziej szczegółowym, które nie są jednak stosowane przez każdego pożyczkodawcę, ale możemy także się z nimi spotkać.

Podstawowe warunki pożyczek gotówkowych

Pod pojęciem podstawowych warunków pożyczek gotówkowych rozumiemy te warunki, które musi spełnić każda osoba chcąca skorzystać z takiej właśnie oferty. Gdy nie spełnimy podstawowych warunków, po prostu spotkamy się z odmową w każdym banku i pozabankowej firmie pożyczkowej.

Do podstawowych warunków pożyczki należą:

- pełnoletniość

- posiadanie dowodu osobistego

- stałe zamieszkanie na terytorium Polski

Poniżej dokładnie prezentujemy co kryje się pod tymi warunkami, które muszą być spełnione przez każdego pożyczkobiorcę.

Pełnoletniość

Przede wszystkim pożyczkobiorca chcący skorzystać z oferty banku czy pozabankowej firmy pożyczkowej powinien być osobą pełnoletnią. Od 18. roku życia jest on w stanie podejmować decyzje dotyczące swoich finansów samodzielnie, dlatego też od tego roku może on korzystać z ofert banków i pozabankowych firm pożyczkowych.

Nie ma zatem możliwości zaciągnięcia pożyczki przez osobę, która nie osiągnęła jeszcze pełnoletniości – takie są wymogi prawa.

Oczywiście, pod podjęciem pożyczki znajdują się nie tylko pożyczki gotówkowe oferowane przez banki i pozabankowe firmy pożyczkowe, ale również pożyczki, które możemy otrzymać od rodziny czy znajomych na drobne wydatki. W takim przypadku można, naturalnie, korzystać z nich także przed osiągnięciem pełnoletniości.

Posiadanie dowodu osobistego

Wraz ze spełnieniem wymogu pełnoletniości należy również spełnić wymóg posiadania dowodu osobistego. Jest to podstawowy w Polsce dokument tożsamości, który stosowany jest do jej weryfikacji w różnych sytuacjach, między innymi przy korzystaniu z różnych ofert finansowych, na przykład zakładania konta w banku, lokaty, a także wnioskowania o pożyczki i kredyty.

Warto zatem wskazać, że sama pełnoletniość nie jest wystarczająca do tego, aby otrzymać pożyczkę – trzeba będzie również przedstawić dowód osobisty będący potwierdzeniem tożsamości wnioskującego.

Uwaga! Dowód osobisty, który ma posłużyć nam przy składaniu wniosku o pożyczkę, musi być ważny. Aktualnie ważność dowodów osobistych w Polsce wynosi 10 lat, dlatego warto sprawdzić, czy nie doszło do jego przeterminowania przed udaniem się do banku czy pozabankowej firmy pożyczkowej albo wypisaniem wniosku on-line.

Jeśli dowód osobisty nie będzie ważny, wtedy spotkamy się po prostu z odmową ze strony pożyczkodawcy, ponieważ dokument zostanie wtedy odrzucony przez system analizujący wnioski. W takiej sytuacji należy udać się do lokalnego Urzędu Gminy po nowy dowód osobisty, którego wydanie jest darmowe. Potrzebne są zdjęcia oraz wypisany wniosek o dowód. Czas oczekiwania na wyrobienie nowego dokumentu najczęściej trwa około miesiąca.

Stałe zamieszkanie na terytorium Polski

Ostatnim z podstawowych warunków do spełnienia przy ubieganiu się o pożyczkę jest posiadanie stałego adresu zamieszkania na terenie Polski. Nie mamy zatem możliwości otrzymania pożyczki wtedy, gdy przeprowadziliśmy się za granicę i to właśnie tam żyjemy. Wynika to z kwestii bezpieczeństwa.

Nie oznacza to jednak, że nie możemy otrzymać pożyczki gotówkowej w Polsce wtedy, gdy pracujemy za granicą tylko sezonowo czy wyjeżdżamy tam okazjonalnie. Ważne jest jednak podanie polskiego adresu zamieszkania, pod którym można nas zastać, gdy jesteśmy w Polsce.

To zatem trzy podstawowe warunki, które należy spełnić przy ubieganiu się o pożyczkę gotówkową. Oprócz nich pojawiają się również warunki szczegółowe, które są już bardziej złożone.

Szczegółowe warunki pożyczek gotówkowych

Generalnie, szczegółowe warunki pożyczek gotówkowych nie dotyczą każdej oferty pożyczki gotówkowej bankowej albo pozabankowej, ale nie oznacza to, że są one też rzadko stosowane. W związku z tym przy składaniu wniosku najczęściej także się z nimi spotkamy.

Do szczegółowych warunków pożyczki należą:

- posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej

- spełnienie limitu wiekowego

- posiadanie wymaganych zabezpieczeń

- w przypadku pożyczki on-line – posiadanie konta bankowego, najlepiej on-line

- konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej

Zdecydowanie największe znaczenie w powyższym zestawieniu posiada właściwa zdolność kredytowa, ponieważ bez niej najczęściej nie jesteśmy w stanie uzyskać pozytywnej decyzji kredytowej. Pozostałe warunki również mają duże znaczenie, ale mogą one odnosić się jedynie do określonych typów pożyczek w danych instytucjach.

Posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej

Pod pojęciem zdolności kredytowej znajduje się umiejętność klienta do spłaty zaciągniętej przez niego pożyczki składającej się z kapitału i dodatkowych opłat (oprocentowanie, prowizje i inne) w wyznaczonym czasie.

Banki i pozabankowe firmy pożyczkowe stosują różne metody obliczania zdolności kredytowej swoich klientów, dlatego też może zdarzyć się, że w jednej instytucji spotkamy się z odmową, natomiast w innej będziemy mogli otrzymać środki bez większych trudności.

Zdolność kredytowa obliczana jest indywidualnie dla klienta na podstawie szeregu czynników:

- wysokość dochodów

- źródła i systematyczność tych dochodów

- aktualne obciążenia

- rodzaj i wysokość pożyczki oraz okres spłaty

- historia kredytowa

- wiek klienta

- jego wykształcenie i zajmowane stanowisko

- sytuacja rodzinna i mieszkaniowa

- wkład własny i dodatkowe zabezpieczenia

Wśród powyższych czynników najważniejsze znaczenie mają wysokość osiąganych dochodów przez klienta, źródła i systematyczność tych dochodów, posiadane przez klienta obciążenia oraz historia kredytowa. Przyjrzymy się zatem bliżej tym właśnie parametrom.

Wysokość dochodów

Im więcej zarabiamy, tym większą możemy mieć zdolność kredytową. Jesteśmy w stanie wtedy łatwiej poradzić sobie ze spłatą zaciągniętych zobowiązań i możemy zrobić to szybciej, dlatego możemy wziąć także pożyczkę na krótszy okres – wtedy raty są wyższe, ale także nie ponosimy tak wysokich kosztów pożyczki.

Warto jednak zaznaczyć, że zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe nie wymagają od klientów posiadania bardzo wysokich dochodów – o pożyczkę gotówkową możemy ubiegać się nawet w sytuacji, gdy mamy pensję minimalną. Oczywiście, będzie ona wtedy niższa, ale nie spotkamy się z odmową.

Źródła i systematyczność dochodów

Nie bez znaczenia pozostaje także fakt źródeł osiąganych przez klienta dochodów oraz ich systematyczności. Jeśli dochody będą wysokie, ale nieregularne, albo też klient nie będzie mógł ich wiarygodnie udokumentować, wtedy nie będzie on godnym zaufania pożyczkobiorcą i może spotkać się z odmową.

Najważniejsze, aby źródła dochodów były stałe, na przykład były osiągane z tytułu umowy o pracę (najlepiej zawartej na czas nieokreślony), emerytury, renty czy długoterminowej umowy cywilnoprawej, chociaż przypadku umów cywilnoprawnych zdolność jest już niższa.

Pożyczkę gotówkową możemy otrzymać także wtedy, gdy posiadamy własną zdolność gospodarczą. Warto jednak zaznaczyć, że nie otrzymamy jej w momencie, w którym dopiero założyliśmy firmę i nie posiada ona jeszcze żadnych dochodów.

Obciążenia klienta

O dobrej zdolności kredytowej nie będziemy mówili wtedy, gdy klient będzie wprawdzie osiągał wysokie dochody, ale za to większość pieniędzy będzie wydawał na różne cele, na przykład spłatę długów, utrzymanie rodziny.

Właśnie dlatego w formularzu pożyczkowym możemy znaleźć również prośbę o wpisanie naszych obecnych obciążeń. Zaliczają się do nich przede wszystkim:

- czynsz za mieszkanie

- rachunki za media, abonament i inne usługi

- obecnie spłacane raty kredytów i pożyczek

- koszty utrzymania siebie i rodziny

- alimenty

- składki ubezpieczeniowe

- oraz inne regularne obciążenia

Historia kredytowa

Nie bez znaczenia jest również historia kredytowa potencjalnego klienta. Pod tym pojęciem kryją się informacje o jego dotychczasowych kredytach, pożyczkach, debetach, kartach kredytowych, które są obecnie w posiadaniu wnioskującego albo zostały już przez niego uregulowane i zamknięte.

Przy określaniu informacji na temat zdolności kredytowej bierze się pod uwagę przede wszystkim dane zawarte w BIK – Biurze Informacji Kredytowej. To instytucja, która zajmuje się gromadzeniem, przetwarzaniem i udostępnianiem danych o klientach banków, SKOK-ów oraz pozabankowych firm pożyczkowych w Polsce.

Dane w BIK są przedstawiane w formie scoringu, czyli oceny punktowej, zatem to zarówno dane pozytywne, jak i negatywne, które dają ogólny obraz wiarygodności klienta.

Jeśli spłacamy zobowiązania w terminie, wtedy nasza zdolność kredytowa jest pozytywna i jesteśmy wtedy postrzegani jako godny zaufania pożyczkodawca. Gdy jednak nie będziemy regulowali ich terminowo, wtedy do BIK trafią negatywne informacje na nasz temat, co może spowodować, że będziemy mieli potem trudności z uzyskaniem pożyczki.

Oprócz BIK pod uwagę bierze się także dane zawarte w innych bazach jak BIG – Biurach Informacji Gospodarczej takich jak:

- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej

- BIG InfoMonitor

- Krajowy Rejestr Długów – KRD BIG

W Biurach Informacji Gospodarczej zwarte są dane dotyczące innych zadłużeń, na przykład wynikających z niespłaconych faktur, mandatów, alimentów, rachunków, abonamentów, czynszów. Gdy zatem także mieliśmy albo mamy opóźnienia w spłacie takich zobowiązań, możemy spotkać się z odmową udzielenia pożyczki gotówkowej.

Spełnienie limitu wiekowego

Wśród szczegółowych wymagań, które należy spełnić przy ubieganiu się o pożyczkę gotówkową, znajduje się także spełnienie limitu wiekowego.

Jak wspomnieliśmy we wcześniejszym paragrafie, do uzyskania pożyczki konieczne jest posiadanie pełnoletniości, ale w niektórych przypadkach to za mało, ponieważ pożyczkodawca może stosować inne limity. Dotyczy to przede wszystkim pozabankowych firm pożyczkowych.

Przykładowo, pożyczkę gotówkową będziemy mogli otrzymać wtedy, gdy znajdujemy się w przedziale wiekowym 22-65 lat czy 23-70 lat. Warto zatem spojrzeć na warunki, które prezentuje dana firma pożyczkowa, aby zmieścić się w limicie.

Posiadanie wymaganych zabezpieczeń

Najczęściej przy zaciąganiu pożyczek gotówkowych dodatkowe zabezpieczenia nie są wymagane, ale zdarza się, że pożyczkodawca życzy sobie ich przedstawienia.

Zabezpieczenia mają w tym przypadku uwiarygodnić klienta i sprawić, że dla pożyczkodawca nie będzie ponosił tak dużego ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki. Najczęściej klient jest proszony o nie wtedy, gdy nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej do uzyskania pożyczki na wysoką sumę.

Najczęściej stosowane zabezpieczenia to:

- poręczenie

- hipoteka na nieruchomości

- zastaw ruchomości

- podpisanie weksla in blanco

W przypadku pożyczki on-line – posiadanie konta bankowego, najlepiej on-line

Pożyczki gotówkowe możemy zaciągać obecnie także przez internet – to bardzo wygodne rozwiązanie, ponieważ możemy uzyskać wtedy środki bez wychodzenia z domu. Wniosek składamy wtedy na komputerze albo na smartfonie, a pieniądze możemy mieć u siebie nawet w przeciągu kwadransa.

Oprócz oczywistości, czyli posiadania dostępu do internetu, w przypadku pożyczek on-line bardzo często spotykanym wymogiem jest też posiadanie konta bankowego, najlepiej również z dostępem przez internet.

Wynika to z faktu, że do uzyskania pożyczki będziemy musieli wykonać weryfikację swojej tożsamości, co odbywa się przez przesłanie tak zwanego przelewu weryfikacyjnego na kwotę 1 grosza czy 1 złotego na konto pożyczkodawcy. Jeśli dane we wniosku pokrywają się z danymi nadawcy przelewu, potwierdzenie jest pozytywne.

Uwaga! Niektórzy pożyczkodawcy oferujący możliwość zaciągnięcia pożyczki on-line stosują także inne metody weryfikacji, na przykład za pośrednictwem czeku GIRO realizowanego w placówce pocztowej albo u kuriera dowożącego umowę wprost do domu klienta.

Konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej

Może zdarzyć się także, że pożyczkodawca będzie wymagał od klienta podpisania umowy ubezpieczeniowej, na przykład polisy na życie, która będzie chroniła klienta w momencie utraty pracy czy wypadku powodującego odcięcie go od dotychczasowych dochodów.

W przypadku pożyczek gotówkowych najczęściej jednak zawarcie polisy ubezpieczeniowej jest dobrowolne. Stanowi ona dodatkowy koszt kilku złotych w racie pożyczki.

Gdzie łatwiej – w banku czy pozabankowo?

Często można spotkać się z przekonaniem, że pożyczkę gotówkową najłatwiej można uzyskać pozabankowo, na przykład jako chwilówkę czy też jako pożyczkę ratalną. Rzeczywiście, wiele firm pozabankowych ma łagodne wymogi w stosunku do banku, ale warto wskazać, że nie w każdej z nich otrzymamy pożyczkę tylko na dowód.

Pozabankowe firmy pożyczkowe także mają swoje szczególne wymagania w stosunku do klientów, dlatego mogą wymagać od nich przedstawienia dokumentów będących potwierdzeniem uzyskiwanych dochodów, mogą nie udzielić pożyczki wtedy, gdy klient ma już zadłużenie.

Oczywiście, zdarzają się także takie firmy pożyczkowe, które obiecują pożyczki bez BIK, dla zadłużonych, bezrobotnych, ale pamiętajmy o tym, że korzystanie z takich ofert jest bardzo ryzykowne. Nie dość, że są one o wiele droższe, ponieważ pojawia się wtedy szereg wysokich kosztów, w tym spora prowizja i opłaty przygotowawcze, to jeszcze są one bardziej ryzykowne dla osób, które nie osiągają regularnych dochodów.

Warto zatem indywidualnie porównać różne oferty pożyczkowe w bankach i poza nimi, aby wyszukać taką, która będzie najbardziej korzystna. W tym celu możemy wykorzystać również specjalne rankingi i porównywarki oraz kalkulatory pożyczek gotówkowych dostępne on-line. Możemy także udać się do doradcy finansowego, który będzie mógł przeanalizować dla nas różne propozycje i dobrać taką, która będzie najbardziej atrakcyjna.

Podsumowanie

Zatem w celu uzyskania pożyczki gotówkowej musimy spełnić szereg wymogów obowiązujących zarówno w bankach, jak i w pozabankowych firmach pożyczkowych. Są one jednak dość zróżnicowane w zależności od oferty, a także od wysokości i okresu spłaty pożyczki. Wobec tego często zaleca się złożenie wniosków w kilku bankach i firmach pożyczkowych, aby dowiedzieć się, gdzie można liczyć na wypłatę pieniędzy.

Warto jednak przed złożeniem wniosku o pożyczkę zawsze przeliczyć, czy skorzystanie z takiej oferty jest opłacalne. Jeśli mamy trudności z utrzymaniem finansów w ryzach, nie posiadamy regularnych dochodów, wówczas pożyczka może być początkiem poważnych problemów, które mogą prowadzić nawet do powstania spirali zadłużenia, a potem do windykacji oraz do egzekucji komorniczej. Zatem zawsze przeliczmy, czy dana wysokość raty jest odpowiednia i czy będziemy w stanie poradzić sobie z jej uregulowaniem przez cały okres spłaty.

Do skorzystania ze swojej oferty pożyczkowej zaprasza Aasa – wniosek o szybką pożyczkę gotówkową przez internet możesz złożyć nawet w tym momencie!