Kredyt obrotowy – co to jest i na czym polega?

Obecnie przedsiębiorcy mogą korzystać z różnych form finansowego wsparcia. To właśnie do właścicieli firm skierowane są takie produkty bankowe i pozabankowe jak pożyczki gotówkowe, kredyty dla nowych firm, pożyczki na rozwój działalności, leasing, faktoring czy właśnie kredyt obrotowy. Odpowiednio wykorzystane pomogą zachować płynność finansową, uporać się z najpilniejszymi wydatkami czy zainwestować przyznane środki. Z kredytu obrotowego skorzystają przede wszystkim doświadczeni przedsiębiorcy i właściciele prężnie działających biznesów. Mikroprzedsiębiorcy jak i osoby samozatrudnione mają niewielkie szanse na jego otrzymanie. Ponadto, kredyt obrotowy mimo swojej popularności, jest dość kosztowną formą pokrycia firmowych wydatków. Tym samym, firmy, które nie osiągają stałych i regularnych dochodów, muszą liczyć się z odmowną decyzją kredytową. Podobnie rzecz ma się w odniesieniu do tych właścicieli młodych firm, którzy nie dysponują odpowiednim zabezpieczeniem.

Kredyt obrotowy dla firm jak wskazuje sama nazwa przeznaczony jest dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Na to, czy kredyt obrotowy zostanie nam przyznany teoretycznie nie ma wpływu to, jak dużą firmę posiadamy. Ważniejsze będą osiągane przez nas dochody, dobra zdolność kredytowa i historia kredytowa, która w oczach banku nie budzi żadnych zastrzeżeń.

Kredyt obrotowy dla nowych firm możemy zaciągnąć w formie ratalnej, wówczas staje się on wygodną pożyczką, którą spożytkujemy na pokrycie wydatków związanych z firmową działalnością. Taką pożyczkę spłacamy praktycznie tak samo jak każdą pożyczkę gotówkową, tj. w formie zgodnych z harmonogramem rat. Warto jednak wiedzieć, że taki instrument zewnętrznego finansowania jak kredyt inwestycyjny dla nowych firm, może „działać” również jako odnawialna linia kredytowa uruchamiana na naszym rachunku bieżącym. Wówczas, podobnie jak przy pożyczce dla firm, środki finansowe przeznaczamy na uregulowanie bieżących wydatków, ale już to, ile mamy ich do dyspozycji, jest zależne od wysokości przyznanego nam limitu. Każda dokonana przez nas wpłata na poczet uregulowania wspomnianego limitu, zwiększa pulę tych środków, które mamy w danym momencie do dyspozycji. Długość trwania umowy kredytowej wynosi zazwyczaj od 1 roku do 5 lat, a sam kredyt obrotowy może zostać nam udzielony zarówno w rodzimej, jak i w obcej walucie. Konieczne jest określenie tego na co go przeznaczymy, nie mamy więc swobody w dysponowaniu przyznanymi nam środkami. Co ważne, jeśli kredyt obrotowy został uruchomiony na naszym rachunku bieżącym, to chcąc z niego skorzystać za każdym razem będziemy musieli podpisać z bankiem nową umowę.

Kredyt obrotowy może nam zostać wypłacony:

• W całości;
• W części;
• W formie limitu kredytowego do wysokości przyznanej kwoty.

Niestety, kredyt obrotowy nie jest rozwiązaniem dla firm, które dopiero od niedawna istnieją na rynku. W przeciwieństwie do pożyczki dla nowych firm (możemy otrzymać ją już od pierwszego dnia działalności) na to czy kredyt obrotowy zostanie nam przyznany mają wpływ osiągane przez nas dochody i ewentualnie posiadane zabezpieczenia. Wprawdzie o kredyt obrotowy mogą wnioskować także początkujący przedsiębiorcy, jednak szanse na pozytywną decyzję kredytową są w ich przypadku niewielkie. Tym bardziej, że to jakie warunki zostaną im zaoferowane zależne jest od tego, jak atrakcyjnymi okażą się dla banku kredytobiorcami. To zaś oznacza, że właściciele młodych i nowych firm, albo w ogóle nie otrzymają finansowego wsparcia, albo będzie ono dla nich zbyt kosztowne. Gdzie zatem mogą szukać pomocy? Z jednej strony w banku, gdyż coraz więcej instytucji oferuje także kredyty obrotowe dla nowych firm. Z drugiej zaś remedium na trudności, z którymi zmagają się początkujący przedsiębiorcy może być pożyczka dla firm bez zaświadczeń oferowana przez instytucje pożyczkowe. Wysokość takiej pożyczki dostosowana jest do możliwości finansowych pożyczkobiorcy i spłacana w formie miesięcznych rat. Do tego, by ją otrzymać nie są konieczne dodatkowe zabezpieczenia, dokumenty skarbowe ani księgowe. Tak, jak wnioskowanie o kredyt obrotowy oznacza uruchomienie normalnej procedury kredytowej, tak wniosek o pożyczkę dla firm bez historii możemy złożyć online w zaledwie kilka minut. Czas oczekiwania na decyzję kredytową jest równie krótki jak ten, który poświęcimy na wypełnienie formularza.

To z jakimi kosztami będzie wiązał się kredyt obrotowy, zależeć będzie przede wszystkim od tego, jak bank oceni naszą zdolność kredytową. Co do zasady: im bardziej ryzykownymi dla banku jesteśmy klientami, tym większe koszty będą wiązały się z udzieloną pomocą finansową (oczywiście o ile ostatecznie ją otrzymamy). Na koszt kredyty obrotowego składać się będzie m.in. stawka WIBOR czy marża banku. Istotna jest także wysokość opłat jednorazowych tj. np. to, ile zapłacimy za samo rozpatrzenie wniosku. Do tych kosztów należy doliczyć także:

• Koszty związane z podwyższeniem limitu kredytowego;
• Odsetki, które zostaną nam naliczone wówczas, gdy części przyznanego limitu nie spłacimy w terminie;
• Prowizję za niewykorzystane środki;
• Odsetki za wypłaconą kwotę;
• Koszty związane z ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia (np. hipoteka czy cesja).

Jeszcze przed podpisaniem umowy warto zapytać o to, czy w razie kłopotów finansowych będziemy mogli skorzystać z wakacji kredytowych (w większości banków takie „odroczenie spłaty” przysługuje nam tylko raz w trakcie trwania umowy kredytowej). Dobrze jest także zorientować się czy kredyt obrotowy dla firm będziemy mogli spłacić przed terminem i czy nie wiąże się to z dodatkowymi kosztami. Jeśli tylko mamy taką możliwość warto zabezpieczyć kredyt, co przełoży się na przyznanie nam wyższej kwoty, którą będziemy mogli dysponować i dłuższy okres spłaty. Z punktu widzenia banku najlepszą formą zabezpieczenia jest nieruchomość. W sytuacji, gdy nie zdecydujemy się na zabezpieczenie kredytu, musimy liczyć się z wyższymi kosztami, gorszymi warunkami umowy kredytowej oraz z tym, że bank o wiele wnikliwiej przeanalizuje naszą zdolność kredytową. W niektórych przypadkach (dotyczy to zwłaszcza nowych firm i startupów) brak zabezpieczenia może oznaczać, że w ogóle kredytu nie otrzymamy.